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भारतीय रिजर्व बैंक ने बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 36 (2) के अनुसार वैधानिक प्रकाशन 2022-23 में ‘बैंकिंग में रुझान और प्रगति’ पर रिपोर्ट जारी की।यह रिपोर्ट बैंकिंग क्षेत्र के प्रदर्शन को प्रस्तुत करती है। इस अवसर पर रिज़र्व बैंक द्वारा की गई प्रमुख टिप्पणियों और बैंकिंग क्षेत्र के लिए सुझाए गए उपायों की समीक्षा।

भारतीय रिज़र्व बैंक 1956 से हर साल ‘बैंकिंग रुझान और प्रगति रिपोर्ट’ प्रकाशित कर रहा है। ‘रिपोर्ट ऑन ट्रेंड्स एंड प्रोग्रेस ऑफ बैंकिंग इन इंडिया’ इस रिपोर्ट में बैंक ने पिछले वित्तीय वर्ष के दौरान बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों के प्रदर्शन और प्रगति की समीक्षा की है। ऐसा देखा जा रहा है कि बैंकिंग और वित्तीय क्षेत्र ने लचीलेपन, नवाचार और डिजिटल परिवर्तन की दिशा में महत्वपूर्ण प्रगति की है।

कोविड काल के परिणामों के उतार-चढ़ाव से गुजरते समय वर्ष 2023 भारत को मजबूत और तकनीकी रूप से उन्नत बनाने में महत्वपूर्ण रहा है। रणनीतिक सुधारों से लेकर डिजिटल लेनदेन में नए मील के पत्थर तक पहुंचने तक, बैंकिंग क्षेत्र ने विकास को गति देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। कोविड के बाद बैंक और गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान एक बार फिर से उबर गए हैं।

बैंक ऋण निर्माण, ऋण आपूर्ति और धन जुटाने के मामले में देश के विकास में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। वैश्वीकरण के बाद, बैंकों के साथ-साथ वित्तीय संस्थानों ने भी ऋण निर्माण और धन जुटाने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। यही कारण है कि आरबीआई ने बैंक प्रगति रिपोर्ट के साथ-साथ वित्तीय संस्थानों, सहकारी बैंकों, व्यावसायिक बैंकों, वाणिज्यिक बैंकों की प्रगति रिपोर्ट भी प्रस्तुत की है।

पूंजी स्टॉक में वृद्धि:

2022-23 में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों की समेकित बैलेंस शीट में 12.2 प्रतिशत की वृद्धि हुई। बैंकों की क्षेत्रीय ऋण आपूर्ति मुख्यतः सेवा क्षेत्र को है और बैंक का लाभ मार्जिन बढ़ रहा है। बैंक के पास जमा राशि भी दिन-प्रतिदिन बढ़ रही है और सितंबर 2023 के अंत में अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों की पूंजी और जोखिम-भारित संपत्ति का अनुपात 16.8 प्रतिशत था। इसका मतलब है कि बैंकों के पास वित्तीय जोखिम से निपटने के लिए पर्याप्त पूंजी है।

गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों में गिरावट:

बैंक के पास मौजूद गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों का मुद्दा गंभीर है। ऐसा लगता है कि पिछले दो वर्षों में स्थिति में सुधार हुआ है। संपत्ति की मात्रा कम करने के लिए कुछ कदम उठाए जाते दिख रहे हैं। परिणामस्वरूप, भारतीय बैंकिंग क्षेत्र धीरे-धीरे अपनी बेड़ियों से मुक्त हो रहा है। गैर-उत्पादक परिसंपत्तियों की मात्रा में कमी का अर्थ है बैंक के पूंजी स्टॉक में वृद्धि और बैंक की लाभप्रदता में वृद्धि।

जोखिम न्यूनीकरण:

गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान कई चीजों के लिए मुख्यधारा के बैंकों पर निर्भर होते हैं और उनके बीच इस निर्भरता और आंतरिक लेनदेन का वित्तीय संस्थान पर एक श्रृंखलाबद्ध प्रभाव पड़ता है। एक ओर बैंकिंग क्षेत्र में बढ़ती प्रतिस्पर्धा और दूसरी ओर गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थानों का बढ़ता विस्तार, साथ ही फंडिंग के लिए इन वित्तीय संस्थानों की मुख्यधारा के बैंकों पर निर्भरता, आरबीआई के लिए एक महत्वपूर्ण मुद्दा है। वित्तीय संस्थांनी स्वतःची संसाधने उभी करण्यासाठी प्रयत्न हवेत.

साइबर अपराध की बढ़ती दर: रिपोर्ट में यह भी कहा गया है कि साइबर अपराध की बढ़ती दर बैंकिंग क्षेत्र के लिए खतरनाक है और समय रहते उचित उपाय किए जाने चाहिए। ऑनलाइन भुगतान के बढ़ते प्रचलन और उपभोक्ताओं की उन पर निर्भरता के साथ-साथ कृत्रिम बुद्धिमत्ता और वित्तीय प्रौद्योगिकी की तेजी से तैनाती ने जोखिम बढ़ा दिए हैं। वहीं दूसरी ओर बढ़ते साइबर अपराध और बढ़ती महंगाई बैंकिंग सेक्टर की ग्रोथ पर असर डाल सकती है।

रिज़र्व बैंक की टिप्पणियों के अनुसार, इस वित्तीय वर्ष की पहली तिमाही में बैंकिंग लेनदेन में अनियमितताओं की संख्या 14,483 करोड़ थी, जिसमें से 2,642 करोड़ रुपये डायवर्ट किए गए थे। बेशक, भले ही यह अनुपात पिछले वित्तीय वर्ष की तुलना में कम है, लेकिन बैंकों को इस अनुपात को और भी कम करने पर ध्यान देना होगा। इसके लिए बैंकों को समय रहते कमजोर जोखिम प्रणाली पर ध्यान देना चाहिए ताकि बैंकों की गिरती साख को रोका जा सके। अन्यथा, बैंकों के प्रदर्शन पर इसका दूरगामी प्रभाव पड़ सकता है। खाताधारकों और सावधि जमाकर्ताओं और बैंकिंग क्षेत्र पर निर्भर अन्य संस्थाओं के विश्वास को बनाए रखने और इस प्रकार वित्तीय विकास के माध्यम से आर्थिक वृद्धि हासिल करने के उद्देश्य को ध्यान में रखते हुए, बैंकिंग क्षेत्र को सही समय पर उचित कदम उठाने होंगे।

आरबीआई ने इस रिपोर्ट में कहा कि इस उद्देश्य के लिए बैंकों का पूंजी आधार मजबूत होना चाहिए, बैंकों की जोखिम प्रबंधन तकनीक अद्यतन होनी चाहिए और साइबर अपराधों को रोकने के लिए बैंकिंग प्रणाली मजबूत होनी चाहिए।

ग्राहक सेवा गुणवत्ता में सुधार की जरूरत:

इस रिपोर्ट में आरबीआई ने बैंकों और वित्तीय संस्थानों को अपनी ग्राहक सेवाओं की गुणवत्ता में सुधार करने की सलाह दी है।अंततः, बैंकिंग क्षेत्र का भविष्य ग्राहक सेवा की गुणवत्ता और ग्राहक संतुष्टि पर निर्भर करता है। इसलिए, आरबीआई को उम्मीद है कि बैंक जमाकर्ताओं और अन्य ग्राहकों की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने में अधिक तत्पर रहेंगे।

तदनुसार, इस रिपोर्ट में कुछ सिफारिशें हैं। रिजर्व बैंक के अनुमान के अनुसार, 2024 के मध्य के बाद, वैश्विक आर्थिक विकास के कारण भारत जैसे देश में आर्थिक विकास बाधित हो सकता है और परिणामस्वरूप मुद्रास्फीति बढ़ सकती है। बढ़ती मुद्रास्फीति दर, अनिश्चितता, कमजोर लाभप्रदता और बढ़ा हुआ वित्तीय जोखिम भविष्य की चुनौतियाँ हैं।

वित्तीय स्थिरता:

वित्त वर्ष 2022-23 में भारतीय बैंकिंग क्षेत्र की कुल संपत्ति सार्वजनिक क्षेत्र में 138.38 लाख करोड़ रुपये और निजी क्षेत्र में 83.39 लाख करोड़ रुपये थी। विदेशी बैंकों सहित कुल बैंकिंग परिसंपत्तियों में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की हिस्सेदारी 58.81% है। ब्याज आय के मामले में, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने 48.05% से अधिक का योगदान दिया, जो 8.41 लाख करोड़ रुपये तक पहुंच गया, जबकि निजी क्षेत्र के बैंकों ने इसी अवधि के दौरान 5.74 लाख करोड़ रुपये का योगदान बताया। बैंकिंग क्षेत्र निरंतरता, प्रतिस्पर्धात्मकता और नई तकनीकों को अपनाता है, जिससे वित्तीय स्थिरता बनाए रखते हुए लगातार प्रगति होती है।

हालाँकि इस रिपोर्ट से इतना संतोषजनक पहलू सामने आता है कि रिज़र्व बैंक की मौद्रिक नीतियों, विनिमय दर और मुद्रास्फीति परिवर्तन, वैश्विक जोखिमों और अनिश्चितताओं का अस्तित्व और विदेशी वित्तीय संस्थानों के अस्थिर निर्णयों के परिणामस्वरूप, बैंकिंग क्षेत्र को कई रणनीतिक परिवर्तनों और सुधारों से गुजरना पडेगा।

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